發佈日期：2026/03/11
陳傑鳴
近年房價快速上漲，不只讓購屋門檻大幅提高，也讓不少民眾的負債壓力持續增加，據聯徵中心最新資料顯示，截至2025年10月，全台同時背負房貸與信貸的「雙貸族」人數已突破41萬人，不僅創下2012年有統計以來、近14年同期新高，每人平均總貸款金額更達748萬元，較2012年同期的366萬元增加超過一倍，債務規模擴張速度相當驚人。
屋比房屋總經理葉國華指出，「雙貸族」快速增加，某種程度反映出台灣房價長期高漲所帶來的購屋壓力，過去房貸多半只需負擔房屋本身貸款，但在現今房價動輒千萬甚至更高的情況下，不少購屋族為了湊足自備款、裝潢費或周轉資金，只能再申請信貸或信用卡分期，導致「房貸＋信貸」的雙重負債結構越來越普遍。而且，進一步觀察聯徵中心數據可發現，除雙貸族人數創新高之外，每人平均貸款金額也同步大幅攀升，這也代表購屋族的負債槓桿正在不斷放大。
雙貸族暴增 背後三大隱憂浮現
葉國華表示，若房市維持高檔或利率環境穩定，雙貸族或許還能勉強支撐，不過一旦出現房價修正、利率上升或景氣轉弱等狀況，雙貸族財務壓力可能迅速浮現，這將產生三大隱憂：
首先，是購屋族槓桿過高的風險
在房價不斷攀升下，許多民眾為了進場買房，已經不只依賴房貸，而是同時動用信貸、信用卡分期甚至親友借款，這種結構在房價上漲時問題不大，但一旦房價回檔，部分屋主可能出現資不抵債，將出現「負資產」或「財務失衡」。
第二，是利率變動帶來的壓力
面對近期全球地緣政治造成油價的劇烈上漲，通膨已有蠢動的趨勢，若未來央行為抗通膨而調升利率，雙貸族每月還款金額將同步增加，不僅可能壓縮家庭消費能力，甚至成為壓垮雙貸族的最後一根稻草。
第三，是金融體系風險逐漸累積
雖然目前台灣房貸逾放比率仍低，但當雙貸族規模持續擴大，一旦經濟景氣出現波動，銀行體系的信貸與房貸風險也可能會同步提高。
薪資趕不上房價 交屋潮恐推升雙貸族規模
中信房屋研展室副理莊思敏分析，雙貸族暴增的背後，其實反映出台灣房市結構性問題，近年房價漲幅遠高於薪資成長，使許多民眾必須承擔更高槓桿才能買房，例如2012年雙貸族平均貸款366萬元即可購屋，但如今平均貸款已達748萬元，足足翻倍有餘。
此外，因近年預售屋市場交易熱絡，隨2026年交屋潮到來，莊思敏預估可能會有部分購屋族因資金不足而動用信貸補足資金，恐進一步推升雙貸族規模。
專家建議：購屋族保留財務安全邊際 政府應降低市場風險
面對負債壓力增加，莊思敏建議購屋族在進場前應審慎評估自身財務能力，一般而言，每月房貸與信貸支出最好不要超過家庭收入的三至四成，並保留至少6個月以上的緊急預備金，以避免突發狀況影響還款能力。此外，也不建議過度依賴信貸補足自備款，因為信貸利率通常高於房貸，長期下來會增加財務負擔。
而隨著雙貸族越來越多，政府端也不可忽視，葉國華認為政府可從三個方向著手降低風險，首先，持續監控高槓桿貸款結構，避免金融機構過度放貸，其次，增加住宅供給與社會住宅，降低民眾購屋壓力，最後，加強金融教育與貸款風險揭露，讓購屋族在貸款前更清楚了解負債風險。
專家指出，當「雙貸族」人數突破41萬人時，代表台灣房市正逐漸進入「高負債時代」，雖然短期內未必立即出現金融危機，但若房價持續高檔、槓桿不斷堆積，一旦景氣出現轉折，相關風險就可能逐漸浮現。
資料來源：工商時報