另一個首購族最容易忽略的是青安3.0的「寬限期懸崖」：貸800萬元、用滿5年寬限期，前3年每月只繳約1.18萬元利息，第6年開始還本金，月付跳到約2.71萬元，一口氣變成2.3倍。這篇把月薪、年限、桃園坪數與青安3.0的利率階梯一次算清楚。
本文目錄
一、月付金該抓月薪幾成？
二、月薪×年限：可負擔貸款額度表
三、獨特切角：換算成桃園買得到幾坪
四、20年、30年、40年總利息差多少
五、青安3.0：利率階梯與寬限期懸崖
六、四個財務風險與壓力測試
七、常見問題 FAQ
八、一句話結論
一、月付金該抓月薪幾成？
25%～30%只是試算參考，不是銀行規定。剩下的錢還要支付生活費、管理費、交通、保險與緊急預備金；有扶養、車貸或信貸的人，比例應該更低。
二、月薪×年限：可負擔貸款額度表
假設年利率2.5%、本息平均攤還、無寬限期：
以月付不超過月薪30%反推：
此為還款能力試算，不是銀行核貸額度，未計其他負債、自備款與家庭支出。2.5%採較保守假設，實際利率依銀行與個人條件而定。
三、獨特切角：換算成桃園買得到幾坪
貸款額度只是數字，換成房子才有感。假設貸款8成、八德擴大重劃區11年中古屋每坪約33萬元（含車位概算）：
坪數為總價÷每坪33萬元概算，含車位與公設；自備款未含稅費、仲介費與裝修。
判讀：單薪5萬元，在桃園八德只買得起小坪數；雙薪才能進入兩房到三房的價格帶。拉長到40年雖然能多買約3坪，但多付的利息相當可觀，而且自備款也要跟著增加。真正決定能不能買的，往往是自備款，而不是貸款年限。
四、20年、30年、40年總利息差多少
以貸款1,000萬元、年利率2.5%、本息平均攤還為例：
● 30年比20年：每月少繳約13,478元，總利息多約150萬元。
● 40年比30年：每月再少繳約6,534元，總利息再多約161萬元。
判讀：長年期買的是「現金流彈性」，代價是利息。收入還在成長期的人，可以先選長年期、之後有餘裕再提前還款，兼顧兩者。
五、青安3.0：利率階梯與寬限期懸崖
1. 申請重點
2. 寬限期懸崖試算：貸款800萬元、40年、用滿5年寬限期
試算假設利率依上述階梯變動、其他條件不變；實際以銀行核定與利率調整為準。
判讀：寬限期讓前5年很輕鬆，但第6年月付直接變成約2.3倍。規劃時應以「第6年以後的月付」來檢查自己負擔得起，而不是看前3年。如果第6年的2.7萬元已超過收入30%，就代表總價買太高了。
六、四個財務風險與壓力測試
不要只靠拉長年限：年限只降低月付，不會補足頭期款、裝修費與交屋稅費。自備款不足時，應先調整總價、地點或購屋時間。
七、常見問題 FAQ
八、一句話結論
房貸年限決定月付，自備款決定能不能買；用寬限期結束後的月付來檢查，才知道自己真正買得起多少。
詠騰觀點
首購族最常問我們「月薪多少能買房」，但真正該問的是：寬限期結束後、利率上升時，你還付得起嗎？先把預算算對，再找符合預算的房子，才不會買得辛苦、住得焦慮。
詠騰不動產與詠騰工商團隊長期深耕桃園八德、中壢、桃園區等首購熱區，可以依你的收入、自備款與通勤需求，篩選總價合適的物件，並協助比較中古屋與新成屋的實際負擔。想知道自己的預算在桃園能買到什麼，歡迎與我們聯繫。詠騰工商團隊（曾先生）洽詢電話：0981-681-379
免責聲明：本文為一般房貸規劃與試算資訊，利率、坪數與月付皆為假設試算；青安3.0內容整理自財政部公告之媒體與銀行說明，實際貸款利率、年限、額度及核貸結果依銀行規定、個人條件與個案審核為準，不構成個別貸款或投資建議。